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浅谈商账催收的创新与规范

行业新闻 2018-05-09 25浏览


来源:上海金逸商务咨询有限公司
作者:楼克佳(如有侵权,请告知立删)
随着近几年来信贷市场急速扩张,导致大量不良债务需要及时处理,但我国在“商账催收”领域与国外发达国家相比,还处于相当落后的摸索发展阶段。
我曾去过国外十几个国家考察过各类催收公司,中国目前只有两家催收公司加入美国ACA世界催收协会会员,我司是其中之一,另一家是“中国信用保险公司”。在欧美国家,一些大型催收公司都有上百年历史,在新加坡、香港、台湾也有二三十年历史,并且这些国家的催收法律规范制定的很严格。一旦违规,催收公司将遭到巨额罚款。少则3000美金,多的有800万美金。但是,在我国催收规范还没有形成统一的制度,目前我们去催收,只要在法律允许的规范内即可。像今年三月份媒体曝光的“山东聊城”暴力催收事件中那样催收肯定是不合理、不合法的,肯定不能提倡,还要严厉打击。但像某市网贷协会提出来的那些催收制度规定的话,也不符合我国国情。美国催收法规定:早上九点到下午五点可以去催收,其它时间上门去催收就要罚款。新加坡规定:可以去债务人公司要钱,但是不能去他家里。就这两点,我们肯定是做不到的。有的债务人白天躲出去,我们只能在晚上去他家里才能找得到人。如果只能在工作时间去找债务人,那大多数债务人都找不到,更别谈收回钱了。这个协会发布的催收规范就是照搬美国催收法规。但他们没有了解过我国债务人的实际情况,不太接地气,外行指导内行,还有待完善。所以,我建议催收法规的建立首先要在我国法律规范之内,再加一些实际催收过程中遇见的问题,然后再借鉴国外经验与国内实际情况,二者相结合,才能使催收既有效又合法。这样才是对债权人、债务人都公平的法律体系。
催收的方式有很多种,我们一般要选择最有效的方式去催收,就像去医院看病,医生首先要了解病人的病情,然后根据病人自身的身体情况,找合适的医生去治,心脏病有心脏病的治法,胃病有胃病的治法。催收方面,也是要根据债务人的具体情况,性格特点,债务金额等区别对待。如果欠5000元的,我们会选择 催收。如果欠500万,那单单打一通 会有用吗?肯定要上门或讼诉催收。
司法催收是催收中的一种手段。是否需要使用?如何使用?不是我们一有逾期就去打官司,这要我们根据案件的实际情况去分析。简单讲,如果这个债务人欠我们100万,他名下没有法院的诉讼记录,也有点资产,我们就可以打官司,先查封资产。你不查封万一他把资产转移了,或以后被别人先查封就麻烦了。然后再把他本人拉入“法院黑名单”限制高消费,飞机、高铁都乘不了;这样就对他产生了足够压力,迫使其还款。但如果债务人名下没有资产,而且在法院有很多诉讼官司,也已经上了“黑名单”,那就没有必要去打官司了,打了也是浪费律师费和诉讼费,起不到任何效果。
从我十几年的催收经历来说,我觉得近三年我国在司法领域对待“老赖”的制裁,已经上了很大的力度。十年前,大多数案件,打了官司也没什么大作用,现在“限高令”的出台,一套房也能拍卖,法院拘留债务人的力度和次数也都在增强。我已经感到很欣慰了。而且每个城市也根据地域特点,在给“老赖”制造各种压力。
有的案件诉讼周期长也可能是法院人手不够,忙不过来。在大城市,案件多,有的法官一个人甚至要管100多个案件,相对就慢一些,在相对小些的城市,案件少,法官管的案件少,那速度就快很多了。有的案件偿债率低,可能是债务人外债太多了,集中暴发以后大家都要来分资产,那分的少也没办法。这个需要放贷之前就把债务人的资产情况摸清楚。同样处置一套房子,放贷前办理了抵押手续的和逾期后诉讼查封就有区别,房子抵押给你,基本本金能保证,利息要看法院处置情况;诉讼查封就不一样,你要和其它债务人一起平均分配。有的案件执行难度大,也有很多因素,这不能一概而论,也要去实际评估执行物的变现能力,综合考虑各种方面的利益分配。
目前委外催收行业发展迅速,我觉得这是必然现象,专业的事情就要有专业的人员去做。况且这个行业在国外已经有上百年的历史了。而且近几年来,信贷行业迅猛发展,不良债务也随之暴发出来。我司业务量也提升相当快,但我们也是从来咨询的案件中,接少部分的案件操作,因为大多数案件是属于癌症晚期案件,已经错过了最佳催收时机,再好的医生也救不活。国外催收行业为什么发展好?因为他们债权人的意识好,他们一旦出现逾期现象,就立刻交给催收公司操作,他们相信专业的人做专业的事。我们在香港碰到一个广告公司,客户欠他5000元广告费,他们第一个月自己催,第二个月发律师函,第三个月让催收公司打 催收。而我们很多债权人对刚出现苗头的逾期债务的认知度不高,危机意识不强,才导致后期坏账不断爆发。我相信“委外催收”以后肯定是一个必不可缺的行业。随着债权人观念理念的变化,很多欠款都会委托第三方处理。同样我们催收人员的素质和操作流程也要一步步规范起来,先做精、再做强、后做大,这样行业才能长久稳步发展。
前几年,有很多催收机构及一些新型的催收平台涌现出来。一个债权处置平台一上线,他们都能拿到很多风险投资机构的投资,但近一两年都倒闭了。原因是他们太注重平台交易了,忘记我们本质的工作是要帮债权人收回资产,要回钱。光有想法是好的,以为在平台上收集一个债权业务,再转发给催收机构去操作就可以了。但很多接案件的平台对案件不了解,同时对处理案件的机构更不了解,信息不对称,所以光有热情还是不够的,催收是一个“苦活”、“累活”,一般人坚持不下来,淘汰率很高,但坚持下来了,做透、做精了,那前途无量,就像做小贷公司一样,需要“情怀”。为祖国的信用体系建设出力,打击“老赖”,防控金融机构的坏账风险。伴随着中国金融体系的蓬勃发展,阳光化、法治化的绿色文明催收势在必行。